现如今信息技术的发展使得承诺制成为可能。当客户有了贷款需求，按照贷款需求量和社员的评议结果，把大家承诺的资金通过合作托管行集中到互助社的账户上，并能通过程序打到用户的账户上，基本在社员内不实现出借人和借款人的直接对接。社员直接融资可以提高资金出借方的收益，其中没有第三方利益的收取，而是按照合作制在其内部进行分配。放款速度在两到三个工作日。

　　金融机构改革应坚持市场化方向

　　中国未来的改革要实现市场化，金融机构也必须实现市场化，以适应已经市场化的经济，否则就会阻碍生产力的发展，阻碍经济的发展。金融改革今后要思考以下三个重点问题。

　　一是中国发展过程中的中小金融机构问题。中小企业融资难问题不仅是中国的问题，而是世界性的问题。世界各国基本上都是通过中小金融机构解决中小企业的融资问题，中小金融机构最好是民办的，但要有保险机制。所谓中小金融机构与国内的中小银行不同，比如说北京银行在国内是中小银行，但其资产超过万亿元，不能算是真正意义上的小型、中型银行。我所说的中小金融机构是小微金融机构的发展问题，他们的发展才是解决当前问题的途径。美国对大型银行的分支机构进行了限制，因此保护了中小微金融机构的发展。另外，还要加快发展风险投资机制，这对于解决小微企业特别是创新企业的融资难问题有很大作用。

　　二是大中型金融机构的市场化改革。金融改革经过30多年的努力，现在已取得了非常好的成绩，效益明显提高，服务水平得到很大改善。但我国银行体系依然相对垄断，不能适应已经比较市场化的经济发展。我国大型股份制银行的改革方向也要向着更加市场化、股份更加分散化的方向发展，也就是国有股的减持问题。此外，中小股份制商业银行将来也要考虑国有股、公有股的减持问题。城市商业银行应该是培育的重点，目前，我国有130多家城商行，资产规模不到两万亿元，是不是可以考虑让这些城市商业银行真正实现民营化，这是一个想法。

　　三是要为中小金融机构发展创造良好环境。中国的金融监管一定要改革，要赋予中小金融机构更多灵活性。另外，资金怎么解决?除了资本金以外，其他的资金来源也要想办法拓展。我去过浙江海宁的一个小贷公司，它发展得非常好，没有什么不良资产，资产规模也从大概一两亿元上涨到八九亿元。但是小贷公司一旦出现风险，原来从商业银行的融资渠道便中断了，会影响它的进一步发展。小微企业的融资问题要想办法解决，只有这样才能解决中小企业的融资难、融资贵问题。不发展小微金融机构是不可能解决这个问题的，因此在发展上要放开，胆子要大一点，风险肯定是有的，但如果说因为害怕风险就不发展小微金融机构则是因噎废食。

　　未来的优秀银行是信息化银行

　　互联网的挑战是现实的，商业银行要巩固发展中介功能就必须适应挑战，尽快从支付中介、融资中介向信息中介升级。信息具有潜在价值，但是需要经过开发利用才能转化为现实价值。信息同银行的资本渠道一样是重要的经营资源。着眼未来，中国的金融机构亟须进行信息化的升级，未来的优秀银行应该是数据大行，是数据分析、数据解读的优秀银行。要从数据中获取洞察力，攫取价值。强调信息化银行建设，不是简单的信息升级和应用拓展，而是通过信息的集中、共享、挖掘，使银行整个经营决策和战略制定过程从依赖经验向依赖数据转变。

　　近年来，以互联网为基础的新一代信息技术开始发展，正在给我国的金融服务业带来市场格局和服务模式上的重大变革，在市场上引发热烈讨论。传统金融机构面临着去中介化的挑战——互联网、第三方支付公司的发展，挑战银行的支付中介功能;P2P等新型互联网融资模式的兴起，对商业银行的融资中介功能产生冲击;各类互联网的财富管理平台，分流了银行的存款资金来源。对于上述挑战我们必须重视，但是就此断言金融机构会被去中介化，我不敢苟同。更重要的是，通过这些业务表层现象，我们发现商业银行面临的更深层次的冲击实质上关系到信息层面。

　　商业银行也要巩固和发展金融中介功能，要建设信息化银行。信息化银行要具备5个特征，一是信息共享，实现银行内外各类信息的集中整合、共享、挖掘等应用，使信息资源成为经营发展中起决定性作用的重要生产要素;二是互联互通，实现前中后台贯通、各渠道协同、各机构联动的高效畅通渠道;三是智慧管理，充分利用数据挖掘和分析工具，智能分析海量的结构化和非结构化数据，由此进行市场精准营销，评估风险，配置资源;四是整合创新，通过大数据和整合核心企业客户与其上下游企业之间的资金流、物流、商品流之间的关系，分析其相互关系及影响，打通全流程的金融服务链条;五是价值创造，现代商业银行的竞争是信息竞争，商业银行通过信息数据优势发现机遇，撮合供需，达成交易，将信息转化成商业交易和服务供应。

　　现如今的发展要和社会相适应，面对新的机遇迎难而上，将信息转化成商业交易和服务供应，为客户着想。